[신용등급 관리하기] 1. 신용등급의 이해

신용등급의 이해

신용등급

흔히들 금융선진국이라고 말하는 미국과 일본, 스위스 등은 아주 오래 전부터 국민들이 신용 관리의 중요성을 인지하고 이에 대한 많은 학습이 이루어져 왔다. 한국은 금융 선진국을 향해 발전해나가고 있긴 하지만 개인의 신용에 대한 관심이 적었던 것이 사실이다. 하지만 최근 국민들의 금융에 관한 인식이 점점 발전하고, 금융 생활에 있어서 신용의 중요성을 인지하기 시작하면서 신용에 대한 관심이 점차 높아지고 있다.

신용등급

신용등급을 관리하는 것의 중요성

신용등급 관리 방법에 대해 논하기 전에, 먼저 신용관리가 왜 중요한지 짧게 짚고 넘어가자. 신용등급은 신용카드 발급 여부와 그 한도, 그리고 전세를 비롯한 주택자금 대출 심사에서 승인 여부와 그 금리를 결정한다. 이 과정에서 높은 신용등급을 보유했을 때, 그렇지 않은 경우보다 낮은 금리 등의 금전적인 이익을 얻을 수 있기 때문에 신용등급을 잘 관리하는 것이 중요하다.

한편, 신용등급 관리라는 것이 어렵고 복잡한 것은 아니다. 필수적인 몇몇 사항들을 숙지하고, 불필요한 금융 행위들을 자제하면 아주 쉽게 높은 신용등급을 유지할 수 있다. 그전에 우선 신용등급 체계에 대해 간단히 알아보자.

신용등급

신용등급

신용등급체계; 1등급부터 10등급까지

NICE와 KCB는 대표적인 한국의 신용정보 기업이다. 이 두 기업은 방대한 신용 데이터를 축적해 국민들의 신용을 평가하는 모델링을 선도하고 있다. 신용평가를 하는 기관마다 신용등급 산정방식과 그들이 신용등급 산정에 있어 중점적으로 보는 사항들이 미세하게 다르지만, 두 업체 모두 1~10등급의 신용등급 체계를 구축하고 있다. (1등급에 가까울수록 신용등급이 높다.) 따라서 신용을 관리하기 위해서는 먼저 본인의 신용등급이 무엇인지 알아볼 필요가 있다. 본인의 신용 등급은 무엇인지, 현재 부채는 정확히 얼마인지, 보유 카드는 몇 개인지 등을 알아야 정확한 신용등급 관리 계획을 세울 수 있다.

본인의 신용 정보는 아래 사이트에서 무료로 진단해볼 수 있다.

*나이스 무료 신용진단 : http://www.mycredit.co.kr/

*KCB 무료 신용진단 : http://www.allcredit.co.kr/

1~4등급의 높은 신용등급을 가진 고객들은 은행권에서 저렴한 대출이 가능하다. 그러나 중간 신용을 가진 5~7등급은 은행 대출이 용이하지 않아 2금융권인 캐피털, 저축은행에서 대출을 받아야 하므로 금리 또한 상당히 상승하게 된다. 예를 들면, 1억 원을 대출받았을 때 은행권 월 대출 이자 상환액이 25~30만 원이라면 2금융권에서는 많게는 4~6배인 100~180만 원까지도 상환액이 늘어날 수 있는 것이다. 신용카드 가입 신청 시에도 신용등급이 중요하다. 신용등급 1~6등급이 돼야 카드 발급 심사에서 통과할 수 있다. 따라서 본인의 신용등급, 소비패턴, 신용카드 이용방법, 개설된 대출의 개수, 대출 총액, 그리고 신용관리의 가장 큰 적인 연체까지 알아야 본인의 신용을 파악하고 안정적으로 관리할 수 있다.

신용등급

 올해부터 변경된 신용등급 관련 정책 변화

올해부터는 대출 관련 연체가 아니라도 세금과 각종 과태료, 공과금, 휴대폰 이용료, 그리고 건강보험 관련 연체 또한 신용등급에 영향을 주게 된다. 이는 금융감독원의 요청에 따라 KCB와 나이스신용평가 등이 개인신용을 평가할 때 금융거래 정보 외에 통신비와 같은 비금융거래 정보도 반영해야 하기 때문이다.

예를 들어 통신비를 6개월 이상 잘 내면 가점 5점을 얻고 36개월 이상이면 50점을 받을 수 있는 것이다. 이와 관련하여 금융감독원은 가점 10점을 더 얻게 되면 대략 420만 명의 신용등급이 올라갈 것으로 추정했다.

다음 회부터는 실제로 신용등급을 한 단계 높이기 위한 세세한 이야기를 해보려고 한다.

다음 주, 2부 주제: 현금서비스를 멀리 하자!

* 이 자료는 투자자 보호에 집중하는 P2P 대출 플랫폼, (주)펀디드(https://www.funded.co.kr) 와 함께 작성되었습니다.

[신용등급 관리하기] 2. 현금서비스를 멀리하자

매주 업데이트되는 신용관리 꿀팁!

현금서비스를 멀리하자

현금서비스

이번 주제는 “현금서비스를 멀리하자”이다. 지난 1화에서는 신용등급 관리의 중요성, 신용등급체계의 이해와 본인 신용등급 진단하기 등 신용등급과 관련한 기본적인 것들을 알아보았다. 이번 화에서는 현금서비스에 대해서 자세히 알아보도록 하자.

더 많은 금융 정보를 원한다면?

핀다의 회원이 되어주세요.
매주 알찬 금융 정보를 보내드립니다.

신청하러 가기

현금서비스의 달콤한 유혹

현금서비스

  현금서비스는 카드사에서 제공하는 서비스로, 현금이 급히 단기간 필요할 경우 본인이 소지하고 있는 신용카드를 통해 쉽고 빠르게 현금을 융통할 수 있는 것을 말한다. 기본적으로 현금서비스를 받은 금액은 익월 카드 사용 청구서에 포함되어 결제해야 한다. 현금서비스는 단기 대출과 같은 상품이지만 1개월 사용 기간에 따른 이자만 지불하면 되기 때문에 사용자들이 부담 없다고 느끼며 이용하는 경우가 많다. 최근에는 ‘현금서비스’의 명칭도 ‘단기 카드대출’로 바뀌어 사용되고 있다. 카드사들마다 제공하는 현금서비스의 금리는 다르지만 일반적으로 연 7%-25% 정도 수준의 금리라고 보면 된다. 고객들은 단기간의 자금 사용을 위해 단기 카드대출을 이용하는 경우가 많은데 한 번, 두 번 사용하다 보면 편하고 빠르기 때문에 자주 이용하게 된다.

 

현금서비스, 달콤하기만 할까

현금서비스

 현금서비스를 한 번, 두 번 이용하는 수준은 신용등급에 크게 영향을 끼치지 않을 수도 있지만, 자주 이용하다 보면 결국 신용등급이 떨어지게 된다. 하지만 이러한 중요사항을 카드사에서 정확히 고지하지 않고 있기 때문에 카드 사용자가 이를 인지하고 사전에 스스로 현명하게 대처해야 한다. 2015년도까지만 해도 카드사에서 이용자에게 산정하는 현금서비스 한도소진율은 신용등급에 영향을 미쳤었다. 본인의 한도 안에서 현금서비스를 받는 정도에 따라서 이것이 신용점수에 영향을 미쳤었는데, 현재는 금융감독원의 권유로 현금서비스 한도소진율이 신용등급에 영향을 주지 않는다. 하지만 현금서비스를 이용하는 것 그 자체만으로는 여전히 신용등급에 영향을 주기 때문에 이용자 스스로가 각별히 주의할 필요성이 있다.

 

 현금서비스 현명하게 사용하기

현금서비스

  당장 수중에 현금이 필요하고, 주기적으로 적은 금액이라도 현금서비스를 이용할 계획이라면 차라리 1금융권에서 소액 신용대출받기를 추천해 드린다. 대출이 실행되면 신용도에 어느 정도 영향을 주겠지만 착실히 갚아나간다면 결과적으로 봤을 때 습관적으로 이용하는 현금서비스보다 더 나을 것이다.

 

다음 회에서는 실제 대출을 보유하고 있거나 대출을 필요로 하시는 분들을 위한 대출 관리에 대해 이야기를 해보려고 한다.

다음 주, 3부 주제: 대출은 하나로 묶자!

 

*이 글은 투자자 보호에 집중하는 P2P 대출 플랫폼, (주)펀디드(https://www.funded.co.kr/) 와 함께 작성되었습니다.

[핀다와 금융 기초체력 다지기] TV 광고와 P2P 대출 금리의 상관관계

얼마 전에 TV에서 P2P 대출 서비스 광고를 봤습니다. P2P 대출 서비스가 벌써 이렇게 성장했구나라는 생각을 하면서 동시에 기존 대출 서비스들과 비슷하게 가게 되는 것이 아닌가 하는 생각도 잠깐 스쳤습니다. TV 광고는 회사의 비용을 늘리기 때문에 대출 금리를 높게 만들 수 있지 않을까 하는 걱정이 들기도 했고요. P2P 대출 서비스의 TV 광고는 어떤 의미를 가질까요? 정말 금리가 높아질까요? 아니면 금리가 높아지지 않는다면 마진을 포기하는 걸까요? 이런 질문들의 답을 하기 위해서 먼저 대출 서비스의 수익 구조를 알아보면 좋을 것 같습니다.

8percent

대부업체 수익구조 *출처: 하나대투증권

위는 증권사 리포트에서 발췌한 한 대부업체의 수익 구조 표입니다. 대부업체와 P2P 대출 서비스를 비교했을 때 각 항목의 비중은 많이 다르겠지만, 항목의 종류는 ‘모집인 수수료’를 제외하고는 유사할 것이라는 생각이 듭니다.

더 많은 금융 정보를 원한다면?

핀다의 회원이 되어주세요.
매주 알찬 금융 정보를 보내드립니다.

신청하러 가기

항목을 하나하나 간단히 살펴보겠습니다. 대출금리는 말 그대로 대출받는 사람들이 내는 금리입니다. 34.9%가 법정 최고금리이며 대출액을 100으로 가정했을 때 대출금리를 통한 대출 이자는 34.9입니다. 이게 바로 매출이 되겠죠. 조달금리는 대출해줄 돈을 끌어올 때 드는 금리입니다. 업체가 채권의 형태로 대출을 위한 자금을 확보한다면 채권의 금리가 되고 예금을 받는다면 예금 금리가 되고 자본금으로 직접 빌려준다면 0이 됩니다. 이 조달금리는 원가와 유사한 개념이라고 볼 수 있습니다. 대손 충당금 비율은 연체 등을 대비해서 잡아둔 비용이고 마케팅 비용은 말 그대로 마케팅에 든 비용인데 광고비가 대부분이라고 합니다. 일반 관리비 같은 경우 직원 급여가 대표적이겠습니다.

이때 광고비를 늘린다고 하면 두 가지 선택을 기대할 수 있습니다. 1) 대출금리는 그대로이지만 마케팅 비용이 상승해서 손익 비율이 하락하는 경우, 2) 마케팅 비용만큼 대출금리를 상승시키고 손익 비율을 유지하는 경우입니다. 하지만 이때 변하는 것이 대출금리와 손익 비율뿐일까요? 아닙니다. 지금 100으로 가정한 대출액 자체가 변화할 수 있습니다. 1)의 경우 마케팅 효과로 인해 손익 비율이 하락하는 것 이상으로 대출액이 늘어난다면 결국 전체적으로는 손익 규모 자체가 늘어날 수 있습니다. 2)의 경우 손익 비율은 유지했지만, 대출금리 상승으로 인해 대출액 자체가 줄어들 수 있으니 순익이 줄어들 가능성이 높습니다.

P2P 서비스의 TV 광고는 1)의 경우일 가능성이 높다는 생각입니다. 게다가 손익 비율은 낮아짐에도 불구하고 손익 규모가 커지는 것이 아니라 일반 관리비의 비율이 낮아지면서 손익 비율 자체도 비슷하거나 높아질 가능성도 있습니다. 스타트업은 발로 뛰어야 한다는 얘기를 많이 합니다. 이 말은 단순히 정신자세에 대한 얘기일 뿐만이 아니라 초기에는 발로 뛰는 것이 효율적이면서도 효과적인 방법일 가능성이 높아서 나오는 얘기입니다. 초기에는 내가 직접 만나는 사람들을 회원 가입시키는 것이 마케팅을 통해서 하는 것보다 더 빠른 성장방법이기도 하니까요. 하지만 서비스가 어느 정도 본격적인 성장기로 접어들면 그렇게 하나하나 해서는 답이 나오지 않습니다. 스타트업이 TV 광고를 하는 것 역시 여러 이유가 있을 수 있지만, 분석에 의한 전략적인 선택이라고 가정하면 이제는 발로 뛰는 것보다 대중적인 마케팅 방법이 더 효율적인 단계에 진입했다고 볼 수도 있습니다.

8percent

반면 시장 경쟁이 치열해지면 시장을 장악하기 위해 제 살 깎아 먹기를 하면서 TV 광고를 할 수도 있습니다. 그러다 보면 당연히 비용을 고객에게 전가할 위험을 무시할 수 없습니다.

하지만 지금 시점에서 P2P 대출 서비스의 TV 광고는 서비스가 어느 정도 자리를 잡아 규모의 경제로 인한 안정성 및 비용절감도 기대할 수 있으리라는 긍정적인 신호가 아닌가 싶습니다.

핀다는 1,800여 개의 금융상품과 900여 건의 리뷰를 바탕으로 소비자에게 맞는 상품을 1분 만에 찾아주는 서비스입니다.

리뷰가 좋은 주택담보대출 상품 – 믿고 보는 핀다 추천!

feat. 지방은행!

지방은행 주택담보대출 상품도 소개해주는 믿고 보는 핀다! 

더 많은 금융 정보를 원한다면?

핀다의 회원이 되어주세요.
매주 알찬 금융 정보를 보내드립니다.

 

신청하러 가기

1. BNK부산은행 BNK357금리안심모기지론

 

금리낮은주택담보대출

 

첫 번째로 리뷰가 좋은 주택담보대출상품은 BNK357금리안심모기지론입니다. 부산은행주택담보대출
한 줄 리뷰를 살펴보면, 혹시나 싶어 방문했다가 최저 금리에 중도상환도 좋은 조건으로 받았다고 합니다.
BNK357금리안심모기지론이라는 상품명처럼 금리도 낮고 다른 부수적인 조건도 좋은 상품입니다.

 

 부산은행주택담보대출

2. 광주은행 스위트홈론

 

금리낮은주택담보대출

 

두 번째 상품은 광주은행의 스위트홈론 입니다.
이 상품은 특이하게도 입주자 협의회 단체 조건으로 대여했다는 리뷰를 볼 수 있었습니다. 

 

 

3. DGB대구은행 – DGB HYBRID 모기지론(생활)

 

금리낮은주택담보대출

 

대구은행이 주거래 은행이라는 리뷰를 써준 상품입니다.
집에 대한 무이자중도금대출을 이용하는데, 주거래은행이다보니 안내를 잘 받았다는 점이 인상적입니다. 

 

 

4. 제주은행 금리safe모기지론

 

금리낮은주택담보대출

 

네 번째 상품은 제주은행의 금리safe모기지론입니다.
첫 대출이었지만 설명이 자세했고, 문자로 안내 오는 것이 편리했다는 리뷰를 남겨주셨습니다.
처음으로 대출을 하는 고객이라면, 모르는 것도 많을 텐데 이렇게 친절하게 설명해주면 좋을 것 같습니다 🙂 

5. 전북은행 JB해피홈론

 

금리낮은주택담보대출

 

마지막 리뷰가 좋은 주택담보대출상품은 전북은행의 JB해피홈론 입니다.
지방은행들은 수도권에 잘 없다보니 접근성이 떨어지는 부분이 있습니다. 

하지만, 찾아보면 금리 조건이 좋은 것이 많다는 사실! 알고 계셨나요?
모르셨던 분이라면, 이 리뷰를 통해 지방은행 주택담보대출 상품에 관심가져보세요! 

이상으로 핀다가 알려주는 ‘리뷰가 좋은 주택담보대출 상품’ 이었습니다.
직접 대출을 받은 사람들의 리뷰는 큰 도움이 됩니다. 

내가 가장 낮은 금리로 대출 받을 수 있는 주택담보대출상품 알아보는 것은 어떨까요? 

[신용등급 관리하기] 3. 대출은 하나로 묶자

 

신용대출

이번 주제는 “대출은 하나로 묶자”이다. 지난 2부에서는 현금서비스의 실태와 현금서비스가 신용등급에 미치는 영향에 대해서 알아보았다. 결론적으로 현금서비스는 카드사의 서비스 중에 하나로 여겨질 수 있지만, 금리가 상당히 높을 뿐 아니라 신용등급이 하락하는 결과를 초래할 수 있다는 걸 인지해야 한다. 이번 3부에서는 이미 대출을 보유하고 있거나 자금이 급해서 대출을 받아야 하는 분들이 신용등급과 관련해서 고려해야 하는 사항들에 대하여 이야기해보려 한다.

더 많은 금융 정보를 원한다면?

핀다의 회원이 되어주세요.
매주 알찬 금융 정보를 보내드립니다.

신청하러 가기

– 대출 건수는 최대한 적게

신용대출

  신용등급에 영향을 주는 중요한 요소 중에 하나는 대출 건수이다. 물론 대출 금액과 대출기관이 어디인지도 상당히 중요하지만 대출 금액과 대출기관은 상대적으로 스스로 선택할 수 있는 재량권이 적기 때문에 대출 건수에 대해 말하고자 한다.

대출이 필요할 때엔 우선 자금 계획부터 세우는 것이 좋다. 당장 자금이 급하다고 소액을 신청하고, 또 몇 달 후에 조금 더 신청하는 것이 반복되면 대출 건수가 늘어나 신용등급에 나쁜 영향을 줄 수 있다. 자금 계획을 6개월, 1년 단위로 짜고 난 후 필요한 금액은 한 번에 한 기관에서 대출을 받는 것이 좋다. 이러한 대출 관리를 사전에 해줘야 신용등급도 더 바람직하게 관리할 수 있다.

 

– 이미 있는 대출들은 하나로 묶자

신용대출

이미 대출을 보유하고 있다면 대환대출을 통해 자금을 하나로 묶는 것이 좋다. 2금융권 대출을 1금융권 대출로 묶기는 어렵지만, 같은 2금융권 대출끼리라도 대환대출을 통해 하나의 채권으로 만든다면 여러 가지 이점이 있다. 신용등급의 회복, 채무구조 개선 그리고 더 낮은 이자 등을 들 수 있다. 예를 들어 시중은행에서 1건, 캐피탈 2건, 저축은행 2건의 대출을 보유하고 있다면 가능한 선에서 시중은행 1건, 캐피탈, 저축은행 각각 1건으로 대출을 묶으면 좋다. 대출 건수를 줄이더라도 이 과정에서 대출금을 증액한다면 큰 의미가 없을 수도 있으니 증액은 각별히 주의하자.

신용대출

  현금서비스, 카드론도 전체 대출 건수에 포함된다. 단순히 대출 건수만 줄인다고 해서 신용등급이 갑자기 올라가는 것은 아니기 때문에 작은 포인트 하나하나 쌓아 신용등급 개선을 위해 노력하는 것이 좋다. 마지막으로, 대출의 경우 자금 계획을 세워 개인 부채를 연체 없이 조금씩 줄여가는 게 신용등급 상승에 가장 효과적이라는 것을 명심하고 모든 대출 이자는 한 계좌에서 자동으로 이체될 수 있도록 하자.

다음 주, 4부 주제: 카드론이 신용등급에 미치는 영향은?

[신용등급 관리하기] 4. 카드론과 리볼빙

매주 업데이트되는 신용관리 꿀팁!

카드론이 신용등급에 미치는 영향

카드론

  지난 3부에서는 대출건수 관리에 관하여 간단히 알아보았다. 대출 건수가 많다면 대환대출을 통해 한 기관에서 묶어서 관리하고, 신규로 대출을 받는다면 대출 및 상환 계획을 세워 최대한 대출건수를 늘리지 않도록 하는 게 중요하다는 것이 3부의 핵심이었다. 이번 신용등급 관리하기 4화는 카드론이 신용등급에 미치는 영향에 대하여 알아보고자 한다.


예시로 알아보는 카드론의 영향

pic2

일명 카드 장기 대출인 카드론은 신용카드를 처음 개설할 때 조회하는 신용등급에 따라 한도와 금리가 어느 정도 산정이 된다. 따라서 카드론은 신용카드 이용 중 연체 경험이 없다면 서류와 지점 방문 없이 손쉽게 대출을 받을 수가 있다. 하지만 카드론은 일반적으로 1금융권에서 받는 대출금리보다 금리가 상당히 높을 뿐만 아니라 이용할 시 신용등급에 악영향을 미칠 수 있다.

더 많은 금융 정보를 원한다면?

핀다의 회원이 되어주세요.
매주 알찬 금융 정보를 보내드립니다.

신청하러 가기

카드론

  가까운 예시로 직장인 A 씨의 사례를 보자. A씨는 1금융권에서 받은 1,000만원의 신용대출 이외에는 대출을 보유하고 있지 않았다. 신용등급도 3등급으로 안정적이었으며 연체 경험도 없었으나 자금이 급히 필요해 보유하고 있는 신용카드를 이용하여 카드론 300만원, 400만원을 두 차례에 걸쳐 받았다. 신용등급은 6등급으로 하락했고 은행에 전환대출을 신청했지만 거절당했다.


그렇다면 대안은?

카드론

  위의 예시처럼 소액이지만 편하다고 카드론을 이용하거나 매월 상환하는 카드 사용 대금 지급금을 위한 리볼빙을 신청하게 되면 신용도가 상당한 영향을 받게 된다. 카드 사용 대금을 당장 지급할 수 있는 여력이 되지 않는다면 리볼빙보다는 1금융권 또는 1.5금융인 P2P대출을 추천한다. P2P 대출은 리볼빙에 비하여 금리도 상당히 저렴할 뿐만 아니라 신용등급에 영향을 주지 않기 때문에 신용등급 관리에 유용하다. 카드사의 카드론과 리볼빙 평균금리는 20%대이지만 P2P 대출의 경우 금리가 5-15% 수준이기 때문에 이자에서도 상당한 메리트를 얻을 수 있다.

카드론


마무리하며

대출이 간편하고 쉽다면 그만큼 금리, 신용등급 관리에는 불리하게 작용한다. 서류 없이 한 번에 간편하게 대출해주면서 동시에 아주 저렴한 이자를 받는 금융사는 없다. 물건 하나를 살 때에도 이곳 저곳 비교해가며 조금 더 현명한 소비를 하듯 금융 상품 또한 시간이 걸리고 조금 귀찮더라도 계획에 맞게 여기저기 금융 상품을 꼼꼼하게 비교해가며 선택해야 한다.

다음 주, 5부 주제: 신용카드 발급과 신용카드 개수가 신용등급에 미치는 영향은?

[신용등급 관리하기] 5. 신용카드의 적정 개수는?

신용등급 관리지난 4부에서는 카드론과 리볼빙에 대해서 알아보았다. 카드 장기대출이라고도 하는 카드론은 신용카드만 있으면 아주 쉽고 간단하게 이용할 수 있다. 하지만 쉽고 간단한 대출은 결국 신용도에 문제를 일으킬 수 있기에 이 점에 유의해야 한다. 반면 은행권 대출은 구비 서류가 상당히 까다롭지만 그만큼 신용도에 크게 영향을 미치진 않는다. 카드론, 리볼빙을 생각하고 있다면 차라리 계획적인 자금 계획을 세워 대출을 받는 것이 신용관리에는 유리하다는 점을 숙지하고, 이번에는 신용카드 개수와 관련된 진실 혹은 거짓들을 알아보자.

더 많은 금융 정보를 원한다면?

핀다의 회원이 되어주세요.
매주 알찬 금융 정보를 보내드립니다.

신청하러 가기

신용카드 개수는 무조건 적은 게 좋다?!

신용등급 관리

신용카드를 많이 만들수록 신용도에 악영향이 갈 수 있기 때문에 신용카드 한두 장만으로 금융활동을 하는 사람이 많다. 그런데, 신용도 평가에는 카드 한도 소진율이라는 평가 항목이 있다. 한두 장의 카드를 효율적으로 적정 수준에서 사용하는 경우엔 괜찮지만, 한도에 너무 딱 맞게 사용하게 되면 한도 소진율이 너무 높아져 신용등급 점수 하락으로 이어질 수 있다. 신용등급을 UP! 시키고 싶다면 신용카드 3-4개 정도 만들어 카드 한도를 확보하고, 카드를 적정 수준으로 사용하는 것을 추천한다.

좋은 신용등급을 위해서는 신용카드를 쓰면 안 된다?!

신용등급 관리

한편, 카드 사용 자체가 신용 등급에 좋지 않을뿐더러 빚이 된다고 인식하는 사람도 있다. 하지만, 이런 사람이 오히려 신용등급이 더 좋지 않은 경우가 꽤 많다. 신용카드를 사용하지 않는 경우 신용 평가에 필요한 항목들을 상대적으로 충족시키기 어렵기 때문에, 오히려 부채가 없어도 신용카드를 사용하지 않는다면 좋은 신용등급을 유지하지 못할 수도 있다. 적절한 신용카드 사용과 연체 없는 카드대금 지불이 신용등급 상승에 긍정적인 영향을 미친다.

현명한 신용카드 사용 Tip

신용등급 관리

그렇다면 현명한 신용카드 사용법은 무엇일까? 카드 사용은 주 사용 카드 1-2장 정도로 하는 것이 좋다. 카드 보유 수가 많을 때 적당한 수준에서 모든 카드를 고르게 다 사용하다 보면 지출관리와 결제일 관리, 카드대금 관리가 힘들어진다. 그러므로 만약을 대비해 3-4개의 카드를 소유하되, 그 중 1-2장만 주로 사용하는 것을 추천한다. 지금이라도 잘 사용하지 않는 카드가 많다면 꼭 필요한 신용카드로만 추려서 정리해보도록 하자.

다음 주, 6부 주제: 마이너스 통장에 얽힌 진실

[신용등급 관리하기] 6. 마이너스 통장에 얽힌 진실

매주 업데이트되는 신용관리 꿀팁!

지난 5부에서는 적정 신용카드 수 관리에 대해 알아보았다. 요약하자면, 카드 사용은 주 사용 카드 1-2장 정도를 이용하는 것이 좋다. 여러 장의 카드를 고르게 적당한 수준에서 사용하다 보면 지출관리가 힘들어지고 결제일 관리, 카드대금 관리가 힘들어지게 된다. 따라서 개별 카드의 한도를 늘리게 되더라도, 너무 많지 않은 수의 카드를 가지고 사용하는 것이 좋다는 점을 숙지해야 한다. 오늘은 마이너스 통장에 얽힌 진실에 대해서 알아보자.

더 많은 금융 정보를 원한다면?

핀다의 회원이 되어주세요.
매주 알찬 금융 정보를 보내드립니다.

 

신청하러 가기

마이너스 통장 , 실제 사용하지 않으면 대출과 상관없다?!

마이너스통장

대부분의 사람들이 마이너스 통장은 개설 후 실제 사용하지 않는다면 신용이나 대출과는 관계가 없다고 생각한다. 하지만 마이너스 통장도 대출이다. 마이너스 통장은 자유롭게 입출금이 가능하며 사용하는 금액에 따라 이자를 납입하기 때문에 많은 사람들에게 인기를 얻고 있지만, 1원도 사용하지 않는다고 해도 실제로는 대출로 잡혀있어 신용도에 영향을 줄 수 있다. 또한 금리도 일반 대출보다는 높다. 즉, 대출자 입장에서 봤을 때 간편하다는 점을 제외하면 아무런 이점이 없는 상품이다.

마이너스통장

마이너스 통장 개설보다는 자금 계획을 세워 필요한 금액을 대출받는 것을 추천해드린다. 일어나지도 않을 상황을 대비해 미리 마이너스 통장 개설을 해 놓는다는 의미는 결국 쓰지도 않을 대출을 미리 받아놓는다는 것을 의미한다. 또한 마이너스 통장은 자유식이기 때문에 보통 의지력이 강하지 않고서는 상환하는데 상당히 애를 먹는다. 기간도 금액도 정해지지 않았기 때문에 매월 일정 금액을 갚아나가야지 하고 계획했다가도 지출이 필요한 또 다른 일로 인해 부채가 다시금 늘곤 한다. 효율적인 신용관리와 대출관리를 목적으로 한다면 마이너스 통장은 피하도록 하자.

마이너스통장

신용 관리와는 별개로 휴면계좌도 정리하면 좋겠다. 공인인증서를 통해 은행연합회 웹사이트에서 휴면계좌 통합조회를 할 수 있으며 조회된 휴면계좌에 단 몇 천원, 몇 만원이라도 있다면 다시 되찾아 마이너스 통장에 입금하여 조금이라도 이자를 줄여보자. 꼭 은행뿐만이 아니라 생명보험, 우체국 등에서 보유 중인 휴면계좌도 한 번에 조회가 가능하다.

다음 주, 7부 주제: 통신, 공과금도 연체하지 말자

[핀다와 금융 기초체력 다지기] 신용대출 101 – 신용대출에 대한 기본기를 다지자 (1)

이전 글들에서는 주택담보대출에 대해서만 주로 알아봤었는데요. 이번에는 신용대출에 대해서 알아보도록 하겠습니다. ‘ 신용대출 ‘이란 담보대출과 대비되는 개념으로 담보물 없이 대출 받는 주체의 신용을 기반으로 대출을 해주는 것입니다. 담보대출의 경우 담보물이 있기 때문에 혹시 대출을 받은 사람이 상환을 제대로 하지 못 하는 경우에도 담보물을 매각해 손실을 전혀 없도록하거나 최소화할 수 있습니다.

 

하지만 신용대출의 경우에는 그러한 담보물이 전혀 없기 때문에 대출을 받는 사람이 얼마나 상환을 잘할 것이냐를 정확히 평가하는 것이 매우 중요합니다. 하지만 이 설명은 대출을 해주는 금융기관 중심의 설명이고 대출 받는 사람 입장에서는 사실 중요한 얘기는 아니겠죠. 대출받는 사람 입장에서는 신용대출이 어떤 상품일까요?

더 많은 금융 정보를 원한다면?

핀다의 회원이 되어주세요.
매주 알찬 금융 정보를 보내드립니다.

 

신청하러 가기

신용대출은 무조건 비용

 

일단 신용대출은 주택담보대출이나 전세대출과 비교했을 때 무조건 비용이라는 점이 가장 큰 차이입니다. 그럼 주택담보대출이나 전세대출은 비용이 아니냐고요? 물론 두 대출도 비용이 맞습니다. 하지만 주거비용은 어차피 어떤 형태로든 지출할 수 밖에 없는 비용입니다. 무조건 대출을 안 받으려고 하면 월세라는 형태로 나가게 될 가능성이 높기 때문에 오히려 전략적으로 지출을 줄이기 위해서라도 대출을 받는 것이 필요할 수 있습니다(관련기사 보기).

 

아니면 주택이라는 가장 중요한 자산 중 하나를 대출을 받아서 사두면 다른 지출을 조정할 수 밖에 없기 때문에 효과적으로 자산을 마련하는 방법 중 하나일 수도 있습니다. 하지만 신용대출은 무조건 추가 비용입니다. 빌리지 않을 수 있다면 안 빌리는 것이 좋습니다. 하지만 살다 보면 어쩔 수 없는 경우들이 생길 수 밖에 없죠. 이 경우 최대한 현명하게 빌리는 것이 필요합니다.

 

 

일반신용대출 vs 현금서비스 vs 마이너스 통장

 

신용대출을 받게 되는 이유는 다양하겠지만 신용평가기관 NICE의 2014년 조사에 따르면 20대, 30대, 40대 모두 ‘생활비’가 가장 큰 이유입니다. 즉, 목돈이 필요한 경우보다는 갑자기 지출이 평소보다 조금 많아져서 필요한 경우가 많다는 것이죠. 이 경우에 어떤 대출을 받는 것이 가장 좋을까요? 연봉, 직업, 재직기간, 기존대출, 신용등급 등 여러가지 항목에 따라서 받을 수 있는 신용대출의 종류, 한도, 금리가 모두 달라집니다.

특히, 내가 어떻게 관리하느냐에 따라서 내 금리에 영향을 많이 끼치는 것이 신용등급인데요 신용등급 관리와 관련해서는 다음에 더 자세히 다루도록 하고요 이 글에서는 나에게 대출받을 수 있는 옵션이 아직 다양하다는 가정 하에 일반신용대출, 현금서비스, 마이너스 통장을 비교해보도록 하겠습니다.

 

신용대출

예를 들어 3,000만 원을 빌렸으면 등급에 따라 연 200만 원 정도까지도 이자 차이가 날 수 있다. 출처: www.finda.co.kr

일반신용대출은 가장 일반적인 신용대출로 한번에 특정 금액을 대출받고 정해진 기간 동안 정해진 상환방식으로 갚아나가는 형태입니다. 예를 들면, 3년 동안 3,000만 원을 원리금균등분할상환방식으로 대출을 받았다고 하면 처음에 3,000만 원을 대출받고 3년이라는 기간 동안 매월 원금과 이자를 균등하게 갚아나가는 형태입니다. 은행, 저축은행, 대부업체 모두 유사한 형태를 취하고 있지만 한도, 금리, 그리고 신용등급에 미치는 영향에 있어 차이가 있습니다. 현금서비스나 마이너스 통장과 비교했을 때 보통 한도가 높고 금리가 낮고 돈이 생겨서 빨리 갚고 싶은 경우 중도상환 수수료를 내야할 수도 있습니다.

현금서비스는 카드를 사용하시는 분들이면 다들 친숙하실 겁니다. 보통 카드한도와 비례해 현금서비스 한도가 있고 그 한도 내에서 현금서비스를 받으면 한 달 후에 갚아야 합니다. 아무래도 한도는 낮고 금리는 높지만 한 달 후에 갚으면 되기 때문에 이자 부담이 크지는 않은 편이고 무엇보다 추가적인 신청 과정 없이 ATM기에서 뽑으면 되는 편한 방식이 장점입니다. 하지만 신용등급에는 악영향을 끼칠 가능성이 높습니다.

마이너스 통장은 만들고 나면 정해진 대출 한도 내에서 필요한 만큼 사용할 수 있는 방식입니다. 이자가 쓴 금액과 쓴 기간 만큼만 발생한다는 것이 가장 큰 장점입니다. 금리는 5% 수준으로 은행권 일반신용대출보다는 조금 높지만 여력이 있으면 수수료 없이 바로 갚을 수 있기 때문에 이자비용에 있어서는 더 낮을 가능성이 높습니다. 처음에 신청하고 승인 받는 과정만 거치고 나면 필요할 때마다 쓰는 면에 있어서는 현금서비스 못지 않게 편하다는 점도 장점입니다.

신용대출

일반신용대출 vs 현금서비스 vs 마이너스 통장, 각각의 장단점이 있다.

위 내용을 정리해보면 적은 금액이 필요했다가 또 금방 갚을 수 있다가 하는 형태라면 마이너스 통장이 아무래도 여러모로 유리합니다. 하지만 견물생심이라고 마이너스 통장을 만들어두면 필요 이상으로 지출을 하게 될 위험도 존재합니다. 마이너스 통장은 특히 계획적으로 지출하고 여유자금이 생기면 바로바로 갚는 습관이 중요합니다. 다음 편에서는 은행, 저축은행, 캐피탈, P2P 등 금융기관 종류에 따른 대출 상품의 특징에 대해서 더 살펴보겠습니다.

 

 

[1] [신용등급 관리하기] 6. 마이너스 통장에 얽힌 진실 http://www.finda.co.kr/blog/?p=2120

[2] [P2P] 대출이자 , 바뀔 수 있습니다. http://www.finda.co.kr/blog/?p=1016

[3] 문화일보, ‘사잇돌 대출’ 9개銀서 판매… ‘4∼7등급 신용’ 5만명 혜택 

http://www.munhwa.com/news/view.html?no=2016070501071830128001

* 핀다는 1,800여 개의 금융상품과 900여 건의 리뷰를 바탕으로 소비자에게 맞는 상품을 1분 만에 찾아주는 서비스입니다.

스마트폰 터치 한 번으로 신용등급 올리는 법

신용대출이란 담보대출과 대비되는 개념으로 담보물 없이 대출 받는 주체의 신용을 기반으로 대출을 해주는 것입니다. 그렇다보니, 신용대출을 받을 때 기준이 되는 것은 바로 ‘신용등급’ 입니다.
신용등급은 단 기간에 노력한다고 오르는 일이 아닙니다. 장기적으로 생활 속에서 꾸준히 노력해서 올리는 것이 중요합니다. 신용등급 올리는 법 ! 핀다가 알려드립니다.

더 많은 금융 정보를 원한다면?

핀다의 회원이 되어주세요.
매주 알찬 금융 정보를 보내드립니다.

신청하러 가기

신용등급 올리는 법사회초년생 중 신용카드가 없는 사람이라면, 일단 발급받는 것을 추천합니다. 신용카드를 아예 사용하지 않으면 신용거래 미비자로 분류되기 때문입니다. 위 사진에서 볼 수 있듯, 신용거래를 한 이력이 없이 나이가 많으면 금융권에서 안 좋게 볼 수 있습니다.

신용등급 올리는 법

앞서 신용카드 발급을 추천했다면, 다음은 신용카드로 실적을 만드는 것입니다.
발급을 받았다고 끝나는 것이 아니겠죠? 한 달에 매월 잘 갚아나가고 있는 이력을 만드는 것이 중요합니다. 그러면, 나도 모르게 신용점수가 쑥 -! 올라가는 것을 확인할 수 있습니다.

신용등급 올리는 법

채무를 정리하세요. 혹시 캐피탈, 카드론 등 대출이 있다면 한 금융기관으로 묶는 것을 추천합니다. 여러 곳에 대출이 있다면 당연히 금융기관 입장에서 좋게 보지 않겠죠?

신용등급 올리는 법신용등급을 잘 관리할 수 있는 팁을 생각했을 때 가장 잘 떠오르는 것이 무엇인가요?
빌린 돈, 내가 쓴 돈을 잘 갚았다는 것을 보여주는 것입니다. 상환일을 꼬박꼬박 지키세요!
특히 올해부터는 각종 세금과 통신요금만 잘 내도 신용점수를 올릴 수 있으니, 절대 연체는 안됩니다.

신용등급 올리는 법

주거래 은행을 만드세요! 재테크 기초 강의를 들으면 제일 많이 듣는 말 중 하나가 바로 ‘주거래 은행을 만들라’는 것입니다. 한 은행을 정해서 예금, 카드 등 거래식적을 만들면 신용 점수가 오릅니다.

특히 적금 가입과 카드를 동시에 사용하면 우대금리와 수수료 면제혜택도 있으니 참고하세요:)

신용등급 올리는 법

마지막으로 신용정보 사이트에 가입하는 것입니다.
대표적으로 올크레딧, 지키미 등이 있습니다. 신용정보 사이트에 가입하는 것이 신용등급 오르는 것과 직접적인 상관은 없습니다. 하지만 내 신용점수의 변화를 확인할 수 있으니 장기적인 습관으로 꼭 챙겨야 합니다.

이상 신용등급 올리는 6가지 팁에 대해 알아봤습니다.
모든 팁이 단기간에 해결할 수는 없습니다.
핀다와 함께 차근차근 신용등급도 올리고, 내 등급에 맞는 신용대출도 받아봐요!